加达移民

在中国，尤其是30年前的中国，主要还是大家庭的模式。在一个大家或一个村庄里，总有一个德高望重的长者主持公道。一家有事时，这个领袖式的人物会集中大家，号召大家给予适当的帮助。在这种大家庭的模式下，个人的风险在互相关心的道德框架下得以化解。

这种模式是在道义上进行的，所以中国历来歌颂为民作主的清官。因为这些以德为先的贤人能在百姓有难时挺身而出。

但这种模式也存在巨大的缺陷。

1. 按孔子定义，人之初，性本善。但自私的基因也是人类的基本特征，是人进行自我保护的本能反应。这样，在帮助别人时，很多人在心里也有不乐意的成分的。

2. 会有一些世之奸雄，以道义为名，利用别人的善良，谋取利益。这种人还通常是社会的强势人物，社会对他们通常无能为力。

3. 这种帮助常常沦为一种道德宣传的工具。成为一些“大善人”利用社会资源的鱼饵，实质上真正得到可靠和足够的帮助的人还是少数。

当社会进入到资本主义社会阶段，社会结构变成了在法律框架上的自由竞争，适者生存。而高层次的竞争必然是高风险的。为了降低风险，于是产生了帮助大家拿出余钱作为保费，共享风险的组织，这就是后来的保险公司。

在中国古代，其实早有保险的雏形。孔子就有“耕三余一”的思想，中国的人也有勤劳储蓄的意识，这些或多或少也是一种降低未来风险，未雨绸缪的意思，也属于一种原始的保险的思想。

但是现在的保险，有更多的人参与到一起，变成了统计的一个重要分支。以生生命保险为例，它充分考虑产生风险的因子，例如年龄组、性别、吸烟和健康指数，公正地依据各人的风险条件概率来决定保费的多少。

一个保险公司需要更多的人来保证精算的正确性。但有二个认识是错误的。

1. 保险公司希望一个人能买入很多的保险。保险数额太大的人会直接影响到公司的稳定性，所以保险最高额其实是由资产和收入来决定的，是有上限的。

2. 赢利很多的保险公司也不是个好公司。大家都不愿意参加亏损严重的保险公司，因为这样很危险。但是赢利太多的公司也不能投保，因为羊毛出在羊身上，这些赢利是因为出于多收保费或理赔时不充分造成的利润。一个好的保险公司应该处于一种大致赢利，偶尔小亏的状态。这也是精算的目的。如果赢利太多，本身也是精算的一个巨大的错误。风险高估了，所以保费算多了！

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