一位朋友的朋友向我咨询保险，见面后他告诉我其实三年多前他曾经申请过保险而且被批准了, 25万保额，20年付清，每年付款约$2,200，由于当时要买房，资金比较紧张，最终没有签字付款,保单随后就作废了。前两个月，单位工作的同事因不幸患病去世，没有人寿保险也没有重病保险，留下年幼的孩子，因治病花了不少钱，家境甚是凄凉，这才触动他重新购买保险的念头。

 

他最关心的问题是现在买保险，同样的计划，每年要交多少钱? 我按照他现在的年龄，用同样公司同样产品做了个新的报价，发现每年的价格竟高达$3,650，也就是说，三年之后，由于年龄增长和保险公司调价的原因，他的保费上涨了66%。出于好奇，我按照他当时的年龄，做了一个报价，发现同一家保险公司，同样的产品现在每年的价格也要$3,204，也就是说，由于保险公司调整价格的原因，他的保费上涨了46%。通过保险公司的软件寻价，现在主要的几家保险公司价格比较便宜的也要$2,940（这家公司说不定也会很快调价），与三年前的$2,200相比也上涨了34%。当他下定决心想买终身保险的时候的时候，发现价格已不是他三年前预期的价格了，于是他犹豫了。这位朋友想弄明白的是为什么保险公司要涨价呢，而且涨那么多，比他的房子还涨得快，难道保险公司不想做生意了?

 

我跟他解释，不是保险公司不想做生意，只是保险公司不想做亏本生意，试想，如果预期寿命为81岁，按照每年$2,200付款，20年付款$44,000，如果保险公司赔偿25万，投保人将获得每年约6%的免税增长；如果投保人有任何意外在81岁前去世,保险公司会提前支付25万的赔偿额，每年的回报就会大于6%。现在市场利率水平如此之低, 保险公司的投资又大多在安全但是保守的债券上，持续低迷的利率让债券的收益率长期维持在低位，保险公司不仅不能赚钱，而且还在亏钱，在这种情况下就不得不调价，提高保费。即使保险涨价, 按照每年$3,650付款，20年付清, 按预期寿命为81岁计算, 如果投保人在81岁这年取得25万免税赔偿, 也相当于获得每年约4.2%的免税增长。

 

这位朋友又问我，如果市场利率上升了，保险公司的保费是不是就能降下来，如果是这样，还是等一等，等保险公司降价了再买。我了解他的心思，就跟买房一样，三年前看过的一个房子40万都没买，现在涨到60万了凭什么要买? 但保险跟房子毕竟不一样，保险的保费是由多种因素决定的，除了利率水平,保险公司的赔付率,经营成本的变化都是影响保费的重要因素，利率上升了，只能说保费有可能下降，但综合各种因素，也可能不下降，甚至上升。另外，投保需要一个申请的程序，保险不是想买时就一定能买到的，如果身体已经出现不好的症状了才开始申请，多半批不了，即使批准，也会在正常价格基础上加价。还有就是，即使身体如常，随着年龄的增大，价格也会随年龄增长而提高，等待的结果，价格一般会越来越高，因此，买保险，还是越早越好。买房也许可以等，保险不能等，当风险来临的时候，没有时间给你准备让你买好保险风险才发生。两年前我见过一客户，因为保险加价，当时没有接受公司的保单，想等一段时间重新体检拿到标准价格，没想到第二年不幸去世，给家人留下终身遗憾，但愿这样的遗憾我们听到得越少越好。

 

胡适先生说：“保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备”，你为儿女，为父母,为你的至亲至爱作好了准备吗？